Tipi di mutuo

In Italia è possibile scegliere tra molti tipi di mutuo, diversi per durata, importi finanziabili, meccanismi di calcolo degli interessi. Molti di questi tipi di mutuo sono nati negli ultimi 10 anni, per cercare di offrire prodotti capaci di soddisfare meglio le esigenze di certi segmenti di mercato (le giovani coppie, gli extra comunitari, i lavoratori atipici, ecc), inserendo nuove opzioni e alternative ai mutui classici, cioè i mutui a tasso variabile e i mutui a tasso fisso.



Una prima distinzione nella gamma dei mutui va fatta in base allo stato edilizio del bene immobile su cui sarà iscritta l'ipoteca. Se l'ipoteca sarà iscritta su un immobile già ultimato ed abitabile allora si avrà un mutuo fondiario, mentre se l'ipoteca viene iscritta su un terreno edificabile e su un immobile in costruzione si avrà, durante la fase di costruzione, un mutuo edilizio che, a costruzione ultimata e ad abitabilità ottenuta, verrà trasformato in un mutuo fondiario: oggi la maggior parte dei mutui sono mutui fondiari. I mutui edilizi sono usati da quelle famiglie che seguono direttamente la costruzione della propria casa (magari una villetta), dai costruttori edili e dalle società immobiliari attive nella costruzione.
Guardando al tipo di immobile, si trovano mutui prima casa (cioè un mutuo con ipoteca sull'unico immobile posseduto nel Comune e in cui si ha o si prenderà, entro un certo termine, la residenza), tra mutui residenziali (quindi su abitazioni civili che non siano prima casa) e mutui su immobili strumentali (come i mutui su uffici. negozi, capannoni industriali e aree dedicate alla logistica).

Se si considera la finalità del mutuo, si possono avere mutui per acquisto dell'immobile, mutui per la ristrutturazione, mutui di liquidità e mutui di consolidamento (nei mutui di consolidamento la somma erogata serve ad estinguere una serie di altri debiti, spesso perchè la somma delle singole rate non è più sopportabile).
Se si guarda alla durata, ormai esistono mutui con durata inclusa tra 10 e 50 anni. Se si guarda la tipo di conteggio degli interessi passivi, si trova il mutuo a tasso fisso, il mutuo a tasso variabile (indicizzato all'Euribor), il mutuo a tasso misto, il mutuo a tasso variabile con cap (cioè con un tetto al tasso massimo applicabile), il mutuo a tasso variabile e rata fissa e durata variabile (detto in gergo mutuo affitto, perchè si tende a creare una rata simile all'affitto mensile pagato prima dell'acquisto dell'immobile). Esistono anche mutui a tasso fisso e variabile con rate crescenti nel tempo (nel tempo il reddito del debitore crescerà per effetto dell'inflazione e, e giovane, per l'avanzamento di carriera) e mutui che prevedono un periodo iniziale (ad esempio cinque anni) di pagamento di sole rate di interessi (quindi rate più basse).
Infine, se si guarda all'importo erogabile, mentre per anni la banca arrivava ad erogare fino all'80% de valore di stima dell'immobile, oggi tutte le principali banche dispongono di mutui fino al 95% o al 100% del valore di perizia dell'immobile

Finalità del mutuo -------------------	Tipo di tasso ---------
Valore immobile Euro	Importo del mutuo Euro
Durata del mutuo -- 5 7 10 12 15 20 25 30 35 40 anni	Frequenza rate -------------- Mensile Trimestrale Semestrale
Età del richiedente anni	Impiego richiedente -------------------
Reddito dei richiedenti Euro	Domicilio del richiedente -------------------
Provincia dell’immobile -------------------

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